● 本报记者 黄一灵

发展新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路，也是推动绿色发展的战略举措。近年来，我国新能源汽车产业实现跨越式发展，新能源车险市场格局不断重塑。

针对新能源汽车产业变革带来的机遇与挑战，为更好服务产业转型升级，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳日前建议，从多方面推进新能源车险的高质量发展，包括构建国家级智驾数据共享标准及平台、加快智能驾驶相关法律法规的修订完善、制定关键技术与服务标准体系以及实施差异化产品创新及定价指引。

新能源汽车保障需求生变

随着新能源汽车市场规模的持续扩大和智能化水平的快速提升，车辆风险特征和保障需求正在发生深刻变化。

周燕芳认为，相较传统燃油车，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现新特点，给保险产品、模式创新和风险管理带来新的课题。

一方面是新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配。例如，“三电”系统（电池、电机和电控系统）成为新能源车核心风险所在。随着新能源车辆保有量持续增长并逐步老化，“三电”系统风险将集中显现，对车险赔付形成长期压力。

另一方面是智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口。据悉，智能驾驶事故的还原需要传感器记录、算法决策轨迹、车机状态、周边环境数据等多维信息支撑，但在事故调查、保险理赔等场景下，数据采集、存储、调取、鉴定等尚未形成统一规范，且还存在数据权属不清晰、企业配合度不一等问题，直接影响事故责任划分和保险理赔效率。

构建国家级智驾数据共享标准及平台

目前，智能驾驶技术的快速发展使车辆运行数据成为事故认定、风险定价和理赔处理的核心依据。

为推动新能源车保险经营和服务能力不断提升，周燕芳建议由金融监管部门牵头，联合产业各方，共同研制智能驾驶中国安全标准，并从源头构建国家级智驾与保险数据交互平台，通过打通汽车制造、保险、检测机构间的信息壁垒，形成覆盖车辆全生命周期的可信数据闭环。围绕数据采集、存储、调取、鉴定等环节，建立统一的数据接口标准和安全规范，明确数据权属、使用权限和隐私保护要求。

周燕芳同时建议，结合智能驾驶技术发展进程，适时启动相关法律法规修订工作，重点明确L3级（有条件自动驾驶）及以上智能驾驶模式下交通事故的责任主体认定规则，建立与“人机共驾”相适应的责任划分框架；制定关键技术与服务标准体系，例如在损伤鉴定方面，应建立统一的定损标准和核价依据，减少保险公司与维修企业在理赔环节的争议，提高理赔效率和透明度；实施差异化产品创新及定价指引，尽快推进智能驾驶、换电技术、车电分离等新兴领域的保险产品开发，出台相应指导意见，为行业创新提供合规空间和制度预期。